主题：公积金贷款六大细节详解

1.公积金贷款申请条件
对于首次使用公积金贷款的借款人来说，只需建立住房公积金账户 １２个月（含）（北京地区，有些地区只要求６个月）以上，同时，足额正常缴存住房公积金 １２个月（含）以上且申请贷款时处于缴存状态就可以申请公积金贷款，另外，购买政策性住房的借款人可以不受上述缴存时间的限制，只要建立公积金账户且处于缴存条件就可能申请公积金贷款。需要注意的是，如果借款人是再次使用公积金贷款，需结清上一次贷款后方可再次使用（有些地区如杭州等地可不必还清即可申请二次公积金贷款）。

2.公积金贷款利率
现在公积金五年以上的利率是３.８７%，比商业贷款七折优惠利率４.１５８%还优惠，可以为借款人省下不少利息。以贷款额５０万２０年期计算，公积金贷款比商业贷款每月可节省７５.９３元，总计可节省利息１８２２３.２１元。

3.公积金贷款首付
从贷款首付角度看，北京市公积金政策比较优惠，购买政策性住房的借款人首付只需１０%即可。对于二套房贷款，公积金贷款的优势则更为明显，因为公积金贷款没有二套房政策限制，只要借款人首套住房公积金贷款结清后就可以再次使用，首付利率与首套房政策相同。

4.自由还款灵活方便
公积金贷款目前的还款方式是自由还款，相比于商业贷款常见的等额本金和等额本息还款方式，自由还款灵活性更为突出。所谓自由还款即，公积金管理中心会根据借款人的贷款金额和贷款年限设定出每月最低还款额，借款人可以根据自身的经济情况，在不低于最低还款额的前提下自由安排每月的还款额，超出的部分会自动计作提前还贷的金额，不需要像商业贷款需提前申请才可提前还款，方便借款人管理自己的房贷。

5.公积金组合贷更灵活
今年４月份，公积金管理中心与建行北京分行合作开办市管公积金组合贷款业务，解决了单独使用公积金不能满足贷款需求的部分借款人。例如：客户王先生公积金最高可贷额度为５０万，但其所购买的房产需要贷款８０万，那么王先生就可以使用组合贷来解决此问题，即公积金贷款５０万加商业贷款３０万，商业贷款和公积金贷款的月供和利息需分别计算。需要提醒借款人的是如果首套房使用了组合贷，以目前的政策来看，再次贷款如果使用商业贷款，会受到二套房政策的限制。如果再次使用公积金贷款，需结清首套住房贷款方可使用。

6.借款人年龄和贷款年限
现在商业贷款借款人年龄限制一般是不得超出６５周岁，但公积金贷款的最长年限则可以贷到借款人７０周岁。例如，如果借款人４０周岁，如果使用商业贷款的话，最长贷款年限为２５年（６５-４０），但是使用公积金贷款，则可以贷到３０年（７０-４０）。